Sobre el éxito del Programa Voluntario de Reestructuración de Deudas implementado por el Banco Central del Uruguay
En el marco del Programa Voluntario de Reestructuración de Deudas se han concretado, hasta el 3 de setiembre del corriente, casi 200.000 cancelaciones y reestructuras de deuda, siendo a la fecha 168.056 personas las que se han adherido a la iniciativa implementada por el Banco Central del Uruguay (BCU), distintas empresas administradoras de crédito y Bancos privados. Este proyecto multisectorial tiene como objetivo la solución de la situación crediticia de miles de uruguayos que actualmente encuentran dificultades para el pago de sus deudas.
La propuesta está principalmente dirigida a las personas que se sitúan en la Categoría 5 de la Central de Riesgos del Banco Central del Uruguay, que se encontraran en esta categoría al 30 de abril de 2022. Esta fecha es coincidente con el momento en que el Gobierno nacional dispuso, por decreto, el cese del estado de emergencia sanitaria en el que se había sumido el país tras la pandemia de Covid-19. Sin perjuicio de los requisitos anteriores, también se incluyen en esta categoría los deudores que se encuentren en las mismas condiciones de antigüedad o incobrabilidad en instituciones que no reportan al BCU.
El Programa ha definido distintas categorías de deudores, y, en base a ellas, distintas soluciones. Quienes mantengan deudas menores a $5.000 gozarán del beneficio de la remisión total otorgada por el Banco del que se trate. Los Bancos renunciarán al derecho de reclamar el cobro de estas deudas, dándolas por canceladas sin necesidad de que los deudores deban accionar en ningún sentido.
Las deudas por montos comprendidos entre los $5.000 y $100.000 podrán reestructurarse en cuotas fijas sin intereses, fijándose la cantidad de cuotas de común acuerdo, pudiéndose optar entre tres posibilidades establecidas para cada franja. En este sentido, los saldos entre $5.001 y $15.000 podrán abonarse en 1, 3 o 6cuotas. Los saldos entre $15.001 y $30.000 podrán abonarse en 3, 6 o 12 cuotas. Los saldos entre $30.001 y $50.000 podrán abonarse en 6, 12 o 18 cuotas. Los saldos entre $50.001 y $75.000 podrán abonarse en 12, 18 o 24 cuotas. Finalmente, los montos entre $75.001 y $100.000 podrán abonarse en 18, 24 o 36cuotas. Quienes opten por ingresar al Plan deberán acreditar un ingreso mensual menor a $100.000.
Si bien la gama de Bancos privados y entidades administradoras de crédito adheridas es amplia -participan los Bancos BBVA, BROU, Heritage, HSBC, Santander, Scotiabank y las Administradoras de Crédito Creditel, ANDA, Crédito Naranja, República Microfinanzas, Crédito de Valor, Pronto, OCA, Cash, Fucac Verde, Crédito de laCasa, Crediton, Credisol, Crédito Uruguayo y Volvé- quedan excluidas las operaciones de crédito de financiamiento de automotores, operaciones de crédito con garantías hipotecarias, prendarias o con fianzas personales, saldos de garantía de alquiler y cualquier otra operación garantizada con un derecho real o personal.
El beneficio mayor es el otorgado a los deudores por montos menores a $5.000, que verán completamente remitidas sus deudas. Por su parte, quienes ostenten deudas por montos comprendidos entre los $5.000 y los $100.000 se beneficiarán de condiciones de reestructura muy favorables. En todos los casos el destino final será la rehabilitación de la calificación crediticia.
Esta solución se erige como una alternativa necesaria en la medida en que permite que grandes sectores de la sociedad se constituyan, nuevamente, como aptos para el crédito. Esto es de vital importancia considerando el tamaño del ecosistema uruguayo, que actualmente nuclea saldos de crédito por más de USD 23.000.000.000. En el año 2023 el stock de créditos aumentó en un 16% en su medición en dólares, siendo este el segundo año de crecimiento en tasas superiores al 10%. El crédito otorgado a las familias, en contraposición al otorgado a empresas, asciende al entorno del 45% del mercado total de crédito, ubicándose en el entorno del 13% del PBI nacional.
En atención a todo lo anterior, el Presidente del Banco Central del Uruguay expresó que este acuerdo es el fruto de dos años de negociaciones llevadas a cabo por varios actores del sistema financiero, con aportes del sistema político y el propio Banco Central. Sin dudas, la importante adhesión que se ha verificado desde el lanzamiento de la campaña da cuenta de su éxito en el mercado uruguayo.
